Осмотр залога: порядок и периодичность
Залог защищает банк, только пока он существует, сохранен и стоит столько, сколько записано в договоре. Поэтому залоговое имущество осматривают не один раз, а на протяжении всего кредита.
Три вида осмотра залога
Первичный осмотр при выдаче
Проводится до выдачи кредита. Оценщик подтверждает существование имущества, идентифицирует его, фиксирует состояние и собирает данные для определения рыночной стоимости. На основе рыночной стоимости банк определяет залоговую, применяя понижающие коэффициенты в соответствии со своей кредитной политикой.
Мониторинг
Во время действия договора банк проверяет, что залог на месте, используется по назначению и не повреждён, а для товаров в обороте — что объём не снизился. Периодичность мониторинга определяется внутренними правилами банка и видом имущества: движимое имущество и товары проверяют чаще, недвижимость — реже.
Переоценка
Стоимость залога со временем меняется — рынок растёт или падает, имущество изнашивается. Банки периодически пересматривают стоимость залогового обеспечения; как правило, переоценка с привлечением независимой оценочной компании проводится не реже одного раза в год. Конкретные сроки и порядок закреплены во внутренних документах банка и требованиях регулятора.
Что проверяет оценщик
- Соответствие договору — тот ли это объект: адрес, кадастровый номер, VIN, серийные номера.
- Наличие — имущество на месте, в заявленном количестве.
- Сохранность — нет повреждений, разукомплектования, признаков утраты.
- Использование — имущество используется по назначению, не сдано без согласия банка, не перепланировано.
- Изменения — что изменилось с прошлого осмотра.
Как сделать осмотры залога быстрее и надёжнее
Главные проблемы банковских осмотров — разный формат актов от разных исполнителей, долгое оформление и сложность проверки, что осмотр действительно проводился на месте. Их решает единая система:
- один шаблон осмотра для всех оценщиков — одинаковый состав данных и фото;
- GPS-точка, фото и история действий с датой и временем;
- работа без интернета — залоги в районах осматриваются без задержек;
- автоматический акт в PDF и Word в едином формате.
Всё это есть в Pro-Osmotr — подробнее на странице осмотр залогового имущества. Бланк для сравнения — образец акта осмотра залога.
Частые вопросы
Чем рыночная стоимость отличается от залоговой?
Рыночная — наиболее вероятная цена продажи на открытом рынке. Залоговую банк определяет на её основе с понижающими коэффициентами, учитывающими риски и расходы на реализацию.
Как часто переоценивают залог?
Как правило, не реже раза в год; точная периодичность зависит от правил банка и вида имущества.